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為進一步推進普惠金融服務(wù)進農(nóng)村千家萬戶，福鼎信用聯(lián)社以破解農(nóng)戶貸款難問題為主軸，鋪設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點為渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品為載體，擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面和服務(wù)滲透面，真正做深做細農(nóng)村市場，扎根本土拓戶擴面，讓普惠金融陽光灑向鄉(xiāng)村每一個角落。截至2014年12月末，各項存款余額61.92億元，比年初增加12.22億元，增幅為24.59%。各項貸款余額45.97億元，比年初增加8.95億元，增幅為24.18%。其中涉農(nóng)貸款余額42.30億元，比年初增加9.54億元，占比92.02%，有效滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。

扎實推行陽光信貸工程

合力破解農(nóng)戶貸款難

福鼎信用聯(lián)社在對普惠金融開展系列調(diào)研活動中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民貸款難的原因主要由于信息、空間和監(jiān)督三個方面的距離。為了解決問題，聯(lián)社主要采取陽光信貸工程來解決這個老大難問題。首先改造信貸流程，推出陽光信貸。對原有農(nóng)戶貸款存在的信息不對稱、操作不透明等“病灶”、“癥結(jié)”進行認真總結(jié)，按照“目標、問題、對策”的思路，積極探索適應(yīng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)特點的貸款流程管理模式，將先進的貸款管理理念植入農(nóng)戶貸款流程，開展農(nóng)戶貸款流程的全面改造，建立公開透明的流程控制系統(tǒng)，實現(xiàn)了農(nóng)信社對貸款流程的分層管理，實現(xiàn)了每一份貸款從申請開始就進入流程系統(tǒng)，各模塊設(shè)定了辦理時限、流程任務(wù)等內(nèi)容，流程鏈做到“可追溯”。

其次公開制度，推行陽光操作。為避免借款人托關(guān)系、找熟人，請、吃、送等現(xiàn)象，抑制信貸人員權(quán)力尋租及潛在的道德風(fēng)險，防范信貸風(fēng)險，聯(lián)社積極推行貸款“五公開”制度，推行“敞開”式的貸款申請、“陽光下”的貸款操作。

第三是推出陽光擔(dān)保。目前很多農(nóng)戶除了擁有不能作為抵押物的土地、住宅外,基本沒有多少財產(chǎn)可作抵押。聯(lián)社根據(jù)實際情況創(chuàng)新金融服務(wù)，在全市銀行業(yè)金融機構(gòu)中首家推出益農(nóng)寶貸款，每戶貸款額度5-10萬元，貸款實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用，同時農(nóng)戶可在電子渠道（手機銀行、網(wǎng)上銀行、自助終端等）上實施操作，完成借款與還款。2014年全年共發(fā)放2720筆益農(nóng)寶貸款，總金額為2.61億元，成了農(nóng)戶家喻戶曉的創(chuàng)業(yè)致富新法寶。

四是推出陽光監(jiān)督。聯(lián)社建立了違規(guī)處罰和舉報獎勵機制。對于群眾舉報的冷、推、拖等不文明辦貸、不依法辦貸、不廉潔辦貸的，尤其是在貸款發(fā)放過程中若有吃、拿、卡、要等行為，一經(jīng)查實，進行嚴肅處理，杜絕不良的放貸行為。

鋪設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點

成農(nóng)戶身邊的金融便民店

隨著福鼎聯(lián)社助農(nóng)取款服務(wù)點遍布城鄉(xiāng)，農(nóng)戶已經(jīng)可以足不出村就可以辦理小額現(xiàn)金取款、繳費、領(lǐng)取社保金等多項便民業(yè)務(wù)。聯(lián)社已經(jīng)基本實現(xiàn)“金融服務(wù)不出村”的目標，全市共設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點310個。為了讓助農(nóng)取款服務(wù)點成為農(nóng)戶貼心的金融服務(wù)點，聯(lián)社注重在質(zhì)上求突破，不僅要實現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)點業(yè)務(wù)量的不斷增長，更要讓助農(nóng)取款服務(wù)點成為農(nóng)戶新型的金融便利店：一是與人力資源局、社會保障局合作，組建聯(lián)合辦公小組，對助農(nóng)取款服務(wù)點逐個考察、研究，共同討論，研究制定優(yōu)化措施，讓助農(nóng)取款服務(wù)點的業(yè)務(wù)種類更加豐富，更加貼近農(nóng)戶的生活。二是對助農(nóng)取款服務(wù)點的人員進行定期培訓(xùn)，通過培訓(xùn)不斷提升他們的服務(wù)技能，為農(nóng)戶提供更便捷、貼心的金融服務(wù)。三是優(yōu)化助農(nóng)取款服務(wù)點，打造普惠金融便民店。2014年該社第一家普惠金融便民店在硤門鄉(xiāng)落成，普惠金融便民店集福農(nóng)通自助結(jié)算終端、網(wǎng)上銀行體驗機、助農(nóng)取款POS機等新型金融機具為一體，讓農(nóng)戶可以在普惠金融便民店可以辦理全面的金融業(yè)務(wù)。

創(chuàng)新服務(wù)三農(nóng)金融產(chǎn)品

描繪富農(nóng)惠民金融藍圖

福鼎聯(lián)社根據(jù)“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”的理念，與時俱進創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出了自主定價貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、一村一品專項農(nóng)業(yè)貸款、海域權(quán)抵押貸款、船舶制造抵押貸款、油補質(zhì)押貸款、新農(nóng)居貸款等多項金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶農(nóng)業(yè)小型創(chuàng)業(yè)項目、海洋漁業(yè)、建設(shè)家園等多種需求，用便捷、實用、貼心的金融產(chǎn)品描繪普惠金融藍圖。為進一步打造聯(lián)社與“農(nóng)”共贏的“名片”，福鼎聯(lián)社今年向農(nóng)村市場推出普惠金融卡，該卡可以一次授信、隨借隨貸、余額控制、三年周轉(zhuǎn)使用，大大滿足了農(nóng)戶短、頻、急的金融需求，方便農(nóng)戶、減輕壓力，讓農(nóng)戶看到實實在在的優(yōu)惠；2014年福鼎聯(lián)社發(fā)行普惠金融卡477 張，授信金額6924萬元，讓農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)致富道路上體會到“一卡在手，致富無憂”。 □ 莊暉