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關(guān)注理由

　　中國(guó)人民銀行和商務(wù)部等部門發(fā)布的“商業(yè)預(yù)付卡新規(guī)”將在11月1日正式實(shí)施,預(yù)付卡的購(gòu)買限制將進(jìn)一步收緊。事實(shí)上,關(guān)于預(yù)付卡的發(fā)行,相關(guān)部門曾多次發(fā)文進(jìn)行規(guī)范,但從目前的情況看,不少商家仍舊存在不規(guī)范發(fā)卡行為。此次新規(guī)能起到多大作用?《法制日?qǐng)?bào)》記者和業(yè)內(nèi)人士進(jìn)行了探討。

　　□視點(diǎn)關(guān)注

　　本報(bào)記者杜曉

　　預(yù)付卡因?yàn)樽陨淼囊恍┨攸c(diǎn),一直被認(rèn)為是暗藏腐敗玄機(jī)。中國(guó)人民銀行近日制定并發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》,自2012年11月1日起施行。

　　上述辦法出臺(tái)之后,叫好者有之,質(zhì)疑者有之,《法制日?qǐng)?bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了采訪。

　　多數(shù)商家“化整為零”規(guī)避

　　在去年,為了防止商業(yè)預(yù)付卡洗錢、套現(xiàn)、偷逃稅款以及行賄受賄等行為,國(guó)務(wù)院辦公廳就轉(zhuǎn)發(fā)了中國(guó)人民銀行、監(jiān)察部、財(cái)政部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、工商總局、預(yù)防腐敗局《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》,首度對(duì)一直“地位未明”各種商業(yè)預(yù)付卡進(jìn)行了規(guī)范。意見(jiàn)要求,達(dá)到一定額度的預(yù)付卡購(gòu)買須實(shí)名登記。未經(jīng)批準(zhǔn),任何非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行多用途預(yù)付卡。此外,還對(duì)不記名商業(yè)預(yù)付卡的面值進(jìn)行了限定,要求面值不得超過(guò)1000元。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),我國(guó)目前有30個(gè)省市的283個(gè)地級(jí)以上城市主要商場(chǎng)都發(fā)行過(guò)封閉式專用預(yù)付卡,預(yù)計(jì)預(yù)付卡市場(chǎng)規(guī)模將保持年均30%以上的增速。

　　近日,記者走訪了多家商場(chǎng)和超市后發(fā)現(xiàn),預(yù)付卡實(shí)名制在各個(gè)商家間的執(zhí)行情況并不完全一致。

　　在一家大型商場(chǎng)內(nèi),記者提出要購(gòu)買一定數(shù)量的購(gòu)物卡,對(duì)方告訴記者,商場(chǎng)發(fā)行的購(gòu)物卡主要包括1000元和5000元兩種,如果購(gòu)買1000元的購(gòu)物卡是不需要用身份證登記的,而購(gòu)買5000元的購(gòu)物卡則需要登記。此外,如果一次性購(gòu)買1000元的購(gòu)物卡在5張以上也是需要實(shí)名登記。而且,無(wú)論是單張或者累計(jì)在5000元以上的購(gòu)物卡,均要求使用支票或者轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算方式,不得使用現(xiàn)金。

　　而在另一家大型商場(chǎng)內(nèi),記者提出要購(gòu)買5000元的購(gòu)物卡,售卡工作人員告訴記者,這家商場(chǎng)只出售1000元的購(gòu)物卡。

　　“你可以一次買5張,不需要使用身份證登記。我再給你個(gè)袋裝在一起,送人和5000元的卡也是一樣的。”工作人員向記者建議。

　　記者還了解到,在這家商場(chǎng)里,是可以通過(guò)現(xiàn)金購(gòu)卡的。

　　隨后,記者又來(lái)到一家大型超市,并了解到,這家超市發(fā)行的購(gòu)物卡主要包括300元、500元、1000元三種面值,同樣,1000元的購(gòu)物卡可以購(gòu)買多張并無(wú)需使用身份證登記。

　　在記者走訪的多數(shù)商場(chǎng)中,都可以通過(guò)“化整為零”的方式,不使用身份證而購(gòu)買大額購(gòu)物卡。

　　此次出臺(tái)的辦法要求,個(gè)人或單位購(gòu)買記名預(yù)付卡或一次性購(gòu)買不記名預(yù)付卡1萬(wàn)元以上的,應(yīng)當(dāng)使用實(shí)名并提供有效身份證件。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)識(shí)別購(gòu)卡人身份,核對(duì)有效身份證件,登記身份基本信息,并留存有效身份證件的復(fù)印件或影印件。

　　辦法還要求以銀行轉(zhuǎn)賬方式購(gòu)卡和充值。單位一次性購(gòu)買預(yù)付卡5000元以上,個(gè)人一次性購(gòu)買預(yù)付卡5萬(wàn)元以上,或辦理一次性5000元以上預(yù)付卡充值業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算方式,不得使用現(xiàn)金,以增加購(gòu)卡和充值透明度。

　　“通過(guò)以上規(guī)定,在發(fā)行、購(gòu)買、充值等環(huán)節(jié)落實(shí)實(shí)名要求,有利于防止預(yù)付卡被用于洗錢、套現(xiàn)等活動(dòng)。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)。

　　“黃牛”收費(fèi)代辦預(yù)付卡

　　采訪中記者了解到,目前,各大商場(chǎng)都熱衷于發(fā)行各類購(gòu)物卡。

　　一家商場(chǎng)的工作人員告訴記者,商家之所以熱衷于發(fā)購(gòu)物卡,關(guān)鍵在于購(gòu)物卡能提前帶來(lái)現(xiàn)金流,達(dá)到“商品還沒(méi)賣出去,錢已先收回來(lái)”的效果。

　　面對(duì)實(shí)名制,除了商場(chǎng)采取“曲線救國(guó)”的策略外,“黃牛”也找到了新的業(yè)務(wù)范圍。

　　在一家商場(chǎng)內(nèi),在聽(tīng)完記者詢問(wèn)購(gòu)物卡是否需要登記身份證之后,一名中年男子對(duì)記者說(shuō),“辦卡要是有麻煩,我可以幫你。”

　　經(jīng)過(guò)交談,記者了解到,代辦購(gòu)物卡一種就是對(duì)方直接將手里收上來(lái)的舊卡買過(guò)來(lái),收一定的手續(xù)費(fèi),但是無(wú)法開(kāi)具發(fā)票,還有一種就是直接由對(duì)方去登記辦理,發(fā)票手續(xù)齊全,但辦理的費(fèi)用會(huì)高一些。

　　“我們幫你辦下來(lái)的卡,以后絕對(duì)不會(huì)查到你頭上的。”對(duì)方向記者保證。

　　北京市海淀區(qū)人民檢察院的一位辦案檢察官認(rèn)為,總體來(lái)看,預(yù)付卡在刺激消費(fèi)、活躍經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了一定作用,但就預(yù)付卡的屬性和特征來(lái)看,容易成為權(quán)力尋租的工具和行受賄的載體,從而造成公款消費(fèi)和收卡受賄等問(wèn)題突出,嚴(yán)重?cái)_亂國(guó)家金融管理秩序。比如,在受賄案件方面,犯罪嫌疑人利用職務(wù)之便,以專家費(fèi)用等名義向業(yè)務(wù)合作單位索要預(yù)付卡；在貪污案件方面,犯罪嫌疑人利用過(guò)年過(guò)節(jié)為業(yè)務(wù)單位購(gòu)買預(yù)付卡的職務(wù)便利,將購(gòu)買的預(yù)付卡部分地進(jìn)行貪污。而且,預(yù)付卡使用人不用實(shí)名,一旦案發(fā)查處困難較大。預(yù)付卡的使用場(chǎng)所也往往以各種理由不提供消費(fèi)卡的消費(fèi)記錄。

　　記者又在網(wǎng)上通過(guò)搜索發(fā)現(xiàn),有許多提供回收預(yù)付卡業(yè)務(wù)的廣告。

　　一家從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)的工作人員向記者“承諾”:“我們的正規(guī)就體現(xiàn)在,交易過(guò)程中完全替客戶著想。因?yàn)楹芏嗫蛻翡N售購(gòu)物卡不想讓第三者知曉,所以對(duì)于相信我們的客戶,我們會(huì)保守信息,完全不對(duì)外泄露。”

　　“從代辦預(yù)付卡到回收,實(shí)現(xiàn)了一個(gè)轉(zhuǎn)化過(guò)程,實(shí)際上是腐敗的滋生產(chǎn)品。”中國(guó)政法大學(xué)法治政府研究院副院長(zhǎng)王敬波說(shuō),某些接受預(yù)付卡的行為,實(shí)際上也是腐敗的另一種表現(xiàn)形式,只不過(guò)是一種隱性的表現(xiàn)形式。因?yàn)槠渲杏袀€(gè)轉(zhuǎn)化過(guò)程,是比較隱性的,不那么赤裸裸,所以比較容易被人接受,不管是收的人還是送的人,在心理上都相對(duì)好接受一些。但是因?yàn)橛蓄A(yù)付卡回收這樣一個(gè)社會(huì)產(chǎn)業(yè)鏈的存在,就很容易實(shí)現(xiàn)金錢的轉(zhuǎn)化。

　　此次出臺(tái)的辦法規(guī)定,記名預(yù)付卡應(yīng)當(dāng)可掛失,可贖回,不得設(shè)置有效期。不記名預(yù)付卡不掛失,不贖回,有效期不得低于3年。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,單次購(gòu)買不記名預(yù)付卡金額在1萬(wàn)元以下時(shí),由于未達(dá)到實(shí)名制度要求,因此,發(fā)卡機(jī)構(gòu)在發(fā)行、銷售環(huán)節(jié)無(wú)法記載任何關(guān)于購(gòu)卡人、持卡人的信息。“若允許持卡人贖回不記名預(yù)付卡,發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人辦理贖回時(shí)無(wú)任何信息可供核對(duì),也無(wú)法記錄贖回人的任何個(gè)人信息,這或?qū)?dǎo)致不記名預(yù)付卡淪為洗錢、套現(xiàn)的工具。”

　　實(shí)名制只能解決部分問(wèn)題

　　當(dāng)前,預(yù)付卡已經(jīng)形成了規(guī)模龐大的市場(chǎng),除了大大小小的商家通過(guò)預(yù)付卡獲益之外,第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行預(yù)付卡,同樣可以獲得巨大的現(xiàn)金流和豐厚的利潤(rùn),一般而言,其利潤(rùn)來(lái)源有三項(xiàng):手續(xù)費(fèi)、沉淀資金收益、消費(fèi)返傭等。

　　北京一家發(fā)卡公司的工作人員向記者表示,從去年推出實(shí)名制之后,現(xiàn)在發(fā)卡公司都比較低調(diào),但是他認(rèn)為,在未來(lái),預(yù)付卡的市場(chǎng)規(guī)模還將進(jìn)一步膨脹。

　　海淀區(qū)檢察院的檢察官認(rèn)為,預(yù)付卡的實(shí)名制是政府加強(qiáng)對(duì)其管理的重要手段,可以將那些以預(yù)付卡行受賄的行為從中過(guò)濾出去,而留下真正需要預(yù)付卡的人群,從而,與預(yù)付卡伴生的下游產(chǎn)業(yè)也沒(méi)有了存在的土壤。

　　中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海認(rèn)為,目前,企業(yè)給公務(wù)員送購(gòu)物卡,有的人并不認(rèn)為這是一種行賄受賄的行為；也有一些人認(rèn)為,不直接給現(xiàn)金就不能被認(rèn)定為行賄受賄,送購(gòu)物卡是打擦邊球,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小；還有一個(gè)原因就是,單位、企業(yè)辦理購(gòu)物卡能夠開(kāi)發(fā)票。這樣的話,單位用于購(gòu)買購(gòu)物卡的錢一方面可以通過(guò)報(bào)銷來(lái)收回,同時(shí)也能夠逃避稅收的監(jiān)管。因此,很多人或者單位都采用送購(gòu)物卡的方法進(jìn)行賄賂,這是購(gòu)物卡腐敗出現(xiàn)的原因。實(shí)名制只能解決部分問(wèn)題,不能解決全部問(wèn)題。“結(jié)合預(yù)付卡發(fā)行泛濫的現(xiàn)狀,應(yīng)該對(duì)發(fā)卡權(quán)進(jìn)行一定的限制,不能什么樣的小店都能發(fā)行。多用途預(yù)付卡的發(fā)行應(yīng)該進(jìn)行審批,單用途預(yù)付卡的發(fā)行應(yīng)該實(shí)行備案制,并從注冊(cè)資本等要素著手,對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡門檻進(jìn)行限制。”

　　鄭州大學(xué)法學(xué)院副教授曹明睿則建議,實(shí)名制登記購(gòu)物卡的規(guī)定只限定了人們?cè)陬A(yù)付費(fèi)購(gòu)卡層面的實(shí)名登記制度,若要實(shí)現(xiàn)對(duì)購(gòu)物卡的有效監(jiān)管,還需整個(gè)過(guò)程都實(shí)名。